日报标题：零利率买车是真的，里面有坑，也是真的
Rosie
首先回答：
真的可以 0% 利率吗？
真的。
这里面有坑吗？
有。
本答案就是介绍如何识别和越过这些“坑”(๑✦ˑ̫✦)
我们主要讨论在正规经销商（4S 店）办理的汽车贷款，提供贷款的金融机构基本为银行和主机厂旗下的汽车金融公司。
为了推动整车的销售和布局汽车后市场，主机厂每年都有大笔的预算用于个人车贷“贴息”，也就是为顾客贷款购车所产生的利息买单。一辆厂商指导价在 25 万元左右的新车，其贴息预算基本在 1 万元左右。一辆兰博基尼的贴息金额可能高达 20 万。因此，那些广告中的贷款购车“ 0% 利率”都是真的，都是主机厂真金白银的贴息。
虽然贴息是主机厂为贷款顾客提供的专属福利，但是因为中间还隔着一个经销商，想要百分百的享用这部分福利，各位还需越过以下几个“坑”：
贷款手续费
很多经销商会对贷款购车的顾客额外收取“手续费”。这是纯粹的经销商行为，和选择哪家金融机构无关。手续费的收取方式各不相同，基本在贷款金额的 1%-3%，可能会叫“保证金”、“审查费”，也可能是以强制购买精品配件的方式收取。这也就是为什么贷款买车往往可以拿到比全款更低的折扣，因为差价都在手续费里了。也有些耿直的经销商并不收取手续费，当然裸车价格就会等于或高于全款购车价格。
如何应对：
- 选择不收手续费的经销商，同时确定贷款买车的车价和全款车价相同。因为如果贷款买比全款买贵 3000，那其实这 3000 就是手续费呀。
- 对于收取手续费的经销商，在车价上争取更多优惠，比如你知道对方大概会收你 3000 的手续费，那你就要求车价再便宜 2000~~~这里的技巧是不要让对方觉得贷款是你的刚需，否则聪明的销售经理是不会给你打折的。
必须上全险？
“贷款买车必须上全险”是一个比较普遍的误区，目前多数正规金融机构的放款条件里，关于保险的约定只有盗抢险和车损险。我们偶尔会对经销商进行“神秘拜访”，发现因为新车销售的压力，现在很多经销商已经不要求客户一定在店内购买保险了，毕竟比起保险公司的返利，失去一个购车客户更不划算。
如何应对：
- 如果你本来就想上全险，可以忽略这个坑
- 如果你不想上全险，请经销商和金融机构“确认一下”是否只需要买盗抢险和车损险
- 和经销商说你会在保险公司自己上保险，然后把保单拿回来作为放款材料，通常情况下销售经理会考虑给你折扣的，保险的佣金赚一点是一点嘛
必须装 GPS？
现在市场上的 GPS 基本上都是一整套设备，包括连接在 OBD 上的定位设备和行车记录仪等等。功能也很多：远程熄火，远程锁车，远程拍照，老婆可以用自己的手机查老公的行车路线，老公可以选择哪一条记录不推送给老婆等等。。。(-̇᷇̂ᴥ ̇᷇̂-)
而 GPS 和车贷产生联系主要是因为现在多数 GPS 生产商都和人保（PICC）合作一起推出了针对 GPS 设备的产品责任险，并声称这份保险在功能上可以代替传统的盗抢险。也就是说如果顾客买了 GPS，就不再需要买盗抢险了，而 GPS 的价格又和盗抢险差不多，有时候还赠送行车记录仪，所以还是很受欢迎的。
还有一个原因是当顾客玩失踪、不还钱了，金融机构是可以通过 GPS 定位找到顾客的（前提是 GPS 没有被拆掉，如果贷款期间无故拆掉的话 GPS 公司会马上通知金融机构），GPS 的存在在某种程度上降低了金融机构的逾期风险，所以在审贷前端一些信用资质欠佳的顾客，可以通过购买 GPS，来提升自己的审批通过几率。
如何应对：
- 首先了解金融机构并不强制顾客购买 GPS
- 对于信用记录本来就很好的顾客，没有必要通过购买 GPS 来提高贷款审批通过的几率
- 如果贷款绑定了 GPS，一定按时还月供。一些不太正规的金融机构，就是等着顾客逾期，月供晚还了几天，直接通过 GPS 找到车辆，拖走。顾客想要拿回自己的车，就必须缴纳高额的罚款和罚息
信用卡分期是 0 利息？
这是一个概念偷换。信用卡分期和车贷是两回事，信用卡是在贷款期初收取一笔手续费，然后每个月客户还本金，和车贷每个月还部分本金和部分利息是不同的。因为在期初顾客已经把所有利息都一起付了，所以每个月当然不用还利息啦。
如何应对：
- 了解信用卡费率和车贷利率是不可比较的
- 了解只要信用卡费率不是 0%，就不是 0 利率或 0 利息
还有一个比较 Low 的坑就是只给出报价单，首付多少，月供多少，利率明明很高却硬是宣传成“0 利率”。这个答主也比较无语，但是确实在很多电商平台上看到过类似的情况。请注意，全国范围内的贴息活动，只有主机厂有动机和实力为每辆整车支付几千块到几万块，而主机厂目前的合作伙伴只有自己旗下的汽车金融公司和少数银行，其他机构打出 0% 利率的宣传，一般都是不靠谱的。（少数电商平台可能会拿到主机厂的大客户政策，即针对一批特殊的车型，拿到比经销商更低的进车价，再拿出几个点自己贴息，但该政策往往仅限于一段时间，和某些不太畅销的车型。）
如何应对：
- 最简单的方法就是签字之前看一下贷款合同。如果是贴息产品通常会有两个利率：“基本利率”和“优惠利率”。“基本利率”是如果客户不还钱了，要以这个利率的 n 倍征收罚息，而“优惠利率”就是你这次贷款的利率了，是不是 0% 一目了然，确认好信息再签合同。
- 还有一种一劳永逸的方法，就是在金融学理有两个计算分期产品成本的概念：IRR 和 NPV，用 Excel 就可以实现，具体怎么操作我在别的答案有介绍，就不赘述了。
最后我想说大家也不用把经销商想象成洪水猛兽，根据中国汽车流通协会的数据，2015 年全年只有 21% 的经销商盈利，其实他们的日子也非常非常不好过。还有就是贷款买车也有其他的好处，比如缓解资金压力，升级理想车型之类，而这些收益，不是用利率可以衡量的。
关于 IRR/NPV/ 信用卡分期费率如何用 Excel 计算，请看我的这个答案后半部分的总结：贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答