日报标题：从钱的角度聊一聊，人为什么要交朋友，又为什么要结婚
司马懿，爱丁堡大学助理教授，《穿越历史聊经济》作者
“有钱没？急用！下个月还给你！”
为什么我们会借给熟人钱？尤其是在不发达地区的农村，邻里之间，朋友亲戚之间往往自发的形成一个社会关系网，有人遭难的时候，其他人会充当一个保险的作用，而期待着自己遭难的时候，对方来帮自己一把。
这种没合同没担保的借款，背后的经济学原理是什么呢？经济学家说，担保就是社会关系网。因为人们长期都生活在一起，所以如果借钱不还，那么其他人以后都和你断了联系，你再出现问题，就不会有人帮你了，也就是说，关系本身是值钱的，只不过值得是将来的钱，而不是现在的，正是因为关系值钱，所以才可以用来担保。这种担保，其实可以看作一种保险机制：你遭灾了，我借给你钱，我遭灾了，你借给我钱。
但是，经济学家最初的这个理论有个大缺陷：如果我们俩是亲兄弟，我赖了一个咱们共同的熟人的帐，你估计不太可能因为这个熟人和我断了联系吧？反而是更可能帮助我和那个共同的熟人绝交了……这样的话，被孤立的反而是那个熟人，而不是我们俩。而这个熟人考虑到这一点，所以开始可能就不愿意借给我很多。
熟人之间经济往来的下限，就是老死不相往来，上限，就是共同消费，你的就是我的，我的就是你的。第一种我们称之为无保险，第二种我们称之为全保险。考虑到了关系的强弱和联通，我们可以得出结论：只有当一个群体中的所有人之间都充分相连的时候，人们才会 full insurance，就是大家所有的财产完全平均化，不管谁遭灾与否（严格证明参加 2014 年的《美国经济评论》）。
一般情况下，我们不可能达到这种理想的全保险情况，也就是全社会吃大锅饭（当然我们都知道大锅饭有一个很严重的问题就是激励不足，我们先忽略这个问题，假定所有人都不偷懒），这样个人的风险可以放到最小；但是我们存在一个次优的解，就是可以根据社会关系的强弱和链接的多少，把人群分成一个一个的“人际岛”，岛和岛之间是不完全保险，也就是说，其他的岛不会和你完全平均化，但是还是会帮助你一些；岛内的人们则是完全平均化的完全保险。
最小的人际岛是什么呢？是婚姻，法律规定了我们财产共通，所以任何一方的风险，都是双方共同来承担的。这就可以看做是夫妻双方的保险。
有人可能会反对婚姻是最小的人际岛这个观点，因为可以争论说，不是有婚前协议这种东西么？这正好是我接下来要说的问题。什么样的人容易签婚前财产协定呢？
从社交网络这个角度来看，当双方的社交网络严重不重合，缺乏双方都有强连接的第三方的时候，婚前协议更容易发生。比如下面这个社交网络图，如果 052 和 081 结婚了，签婚前协议的可能性就大于 081 和 013 之间。
因为在这种情况下，其中一方非常容易在另外一方遇到一个很大的负冲击的时候及时抽身而退——因为切断和对方人际岛的联系的代价比较很低，而继续保持联系则要己方为对方弥补掉这一次的损失。而现实中，往往就是如此。