日报标题：很多大公司开始操心你的信用情况，这事才刚刚开始
吴曦，PE
这个可以参照美国的征信行业发展，美国征信行业已经发展了 100 多年，算是一个比较成熟的行业，国内算是刚起步。
一、美国征信行业是怎样的？
(1)相关公司：美国在企业征信领域，有针对于上市公司服务的机构，比如穆迪，标普；也有针对中小企业服务的企业，比如邓白氏；另外还有个人征信服务企业，Experian，Equifax，TransUnion 三家公司占了个人征信一半以上的份额。这些公司都是经过激烈竞争后利润很高的公司。
(2)标准：美国的 CDIA70 年代就指定了 Metro 标准的数据格式，确保了数据保送的准确性和完整性。
(3)数据服务：FICO，ZestFiance 这些公司去提供模型支持。
(4)数据源：主要是五大块，第一个是银行类机构，例如银行，消费金融公司，金融贷款公司债务催收公司等；第二个是信用卡公司，百货公司等；第三个是儿童抚养机构，第四个公用事业公司，包括水电煤气，电信公司，第五个是互联网公司。
二、国内是怎样的呢？
(1)从公司来说，目前能纯从征信服务这款盈利的还很少。国内批了芝麻信用，腾讯征信等八家个人征信机构。任何一个行业都要经历初创期～有盈利企业～大量企业进去～竞争加剧～垄断形成。国内可以看到整个行业其实还是处于初创期，而美国基本已经到了垄断形成了，国内未来一定会有几家大的征信行业公司。
(2)标准：国内的标准目前是由央行的征信中心制定，但是现在还没把标准细则制定好，有了标准后，大家就按标准报数据了，标准化的数据在一个长时间段是很有意义的。
(3)数据服务：国内的互联网公司比如蚂蚁金服走在比较前面。其实国内的数据模型基本也都是照抄的 FICO。
(4)数据源：可以看到国外的数据源是很广泛的，但是国内我们其实是互联网公司尤其是互联网金融，电商走在前面，而其他可以利用的也只是学信网，央行的征信报告这些，整体行业去沉淀数据还没有形成。
另外，国内的医疗，电信等大量领域数据其实是不开放的。这个不开放不单纯是技术问题，更多的是各方利益不一致。
三、总结
其实可以看到国内征信行业还是处于很初期的阶段，还没有大规模靠征信服务盈利得企业，比美国落后一二十年。而且标准制定也是处于初期，包括字段，编码都是初期。
而且很重要的一点是底层数据缺失。
未来到底谁能跑出来，这个现在不好说，毕竟要往后看十几年。个人认为，结合国情的话，能够平衡各方利益 + 自己强大的原有数据积累的几家大的互联网公司可能会做的比较好。