日报标题：年轻人，你离财务自由有多远？
广羽人彡，北美精算师 / 公众号：保乎笔记（baohunotes）
一向低调的首富王健林，因为一次采访，顷刻间风头盖过了身为“娱乐圈纪委”的任性儿子，如果你想成为首富，王健林告诉你要先定一个小目标：一个亿！老王教大家梦想要往大了做。升职加薪，出任 CEO，迎娶白富美，登上人生巅峰，年轻人，我知道你内心很激动，但在赚到一个亿之前，我想说，你财务自由了吗？What？
在财富的巅峰之前，还有一个阶段叫“财务自由”，它是普通人都会向往的一种理想生活，而你竟然不认识它，今天，我们就和你说说 “财务自由”。
一、 “财务自由”为何物？
财务自由，也就是财务独立，在维基百科上的定义如下：
简单翻译就是：你的被动收入或者说资本性收入超过日常支出，就算是财务自由了。在这种状态下，我们就可以摆脱日常工作的困扰。好像不用干活，还不用担心钱不够用，真的这么肤浅吗？
我们认为，“财务自由”还有一个深层含义：心态自由，是指可以不用谋生和为将来生活而担忧的一种心理状态（free from financial insecurity and concerns）。深一点说，就是可以完全避免财务上的恐惧、愚昧或者执念，可以“随心所欲”，但“不逾矩”！
曾经在知乎上看到大 V@张佳玮 分享的“超市财富自由”：9 年前那会，当时上海物价低，我很宅，开销不大，每个月认真写三四天就够嚼谷，其他时间打游戏、到处玩，很自在。那会儿我的财务自由，最多算是个超市财务自由，去超市买东西从来不用刻意比价，想买啥就买啥。虽然只是个超市财务自由，我还是觉得很自在。
在超市里不用看价格，不用等打折，随时可以开启“扫货模式”，不需要担心钱包问题，“超市财富自由”又何尝不是大家所向往的美好状态？
这也正是一种在有限条件下（超市）“心态自由”的展现，是对“不逾矩”的最好诠释。所以说，财务自由也并非要成为土豪，你不需要赚到一个亿，在一定条件的自我约束下就可以实现经济上的心态自由，比如在超市里做个“有钱人”。听起来很容易，但现实又怎样呢？
二、年轻人，你离财务自由有多远？
年轻人，高度向往自由和品质的生活方式，每个人都有着“说走就走”的梦想，憧憬着诗和远方，根据《周末画报》的“2015 中国青年生活形态调查”，他们热衷于数码产品，不惜在时尚上一掷千金，而心怀远方、外表光鲜的他们“财务自由”吗？
▲ 图片来源：《周末画报》
在波士顿一家公司对中国人的消费进行调查，有三分之二的 80、90 后，在消费时有着“有些东西就是需要我省着钱去买”的情绪，是东西太贵还是你太穷，年轻人的钱都去哪了？在上面《周末画报》的调查中，我们可以看到 21.1%的年轻人没有任何理财方式。
中国青年报对 1571 名 19 岁至 35 岁青年群体进行的一项调查显示，28.4%的受访青年每月工资均会透支，45.4%的受访青年在平时生活中有时还需借助父母的经济资助，51.2%的受访青年期望“每月收入有一定比例剩余”，45.5%的受访青年表示平时会按照自己制定的消费计划去控制消费，69.4%的受访青年认为年轻人应树立“有计划和理财意识”的消费观，另有 7.4%的受访青年直言消费应随意。 （来源：中国青年报）
现实中的年轻人，最重要的开源问题被习惯性忽略，职场上浑浑噩噩过日子，对理财有心无力，总是在工资的期待和对物质的追求中挣扎，你知道理财很好，但你就是做不到。存钱、投资，理财是怎么一回事？投资自己和投资项目又怎么取舍？财务自由，你或许要这样做。
三、追逐财务自由的几个步骤
实现财务自由，其实是一个漫长的财富累积增值过程，每个人都希望在风险可控的范围内追求更高的回报率。在追逐的过程中，首先应该做到的第一点是避免财务恐惧。对财务的恐惧多数是源自于那些突发的、意料之外的事情，多数与人生安全和健康有关。
1.保险是避免财务恐惧的最好工具
刚毕业时我孤身前往深圳工作，父亲偷偷帮我投保了一份保险。无论这份保险怎么样，我还是很佩服父亲的理财哲学。因为他明白，对于一个漂泊在外、储蓄不多的年轻人来讲，一份保险让他至少有个底。
保险作为事后的补偿工具，通过提供经济补偿，减少预期以外的风险事件对自己或者家庭财务状况造成的冲击，保障你的生活质量不会因为意外风险而急剧下降。用经济学原理来解释，通过保险换取未来财务状况更大的确定性。
对年轻人来说，比较刚需的保险有这些：
配置建议：
（1）20 岁刚入职场的时候，预算有限，建议选择中短保险期限的产品；（2）30 岁的的时候，作为家庭支柱，在维持之前保障方案的同时，适当增加各种产品的保额，并按照“终身 + 定期 + 短期”的保险期限搭配原则进行合理搭配。考虑适当配置保险期限更长、保额更高的的重疾险，增加定期寿险的配置。
假设：每年保费支出占比总收入的 5%-10%；20 岁年收入 5w；30 岁年收入 18w；40 岁年收入 30w，并按照该假设得到的保险方案设计。具体详见《技术贴 | 男人怎么用好保险保障自己》技术贴 | 男人怎么用好保险保障自己。
有了保险保障作为后盾，年轻人就可以放心的去追逐财务自由。
2.投资自己是理财的开始
解决了基本风险保障的问题后，攒下来的钱就必须积极参与理财。很多人认为理财就是简单的投资，其实不然，这里面有两个范畴的内容：
人力的投资，就是投资自己提升个人能力。从幼儿园到大学，巨额教育投入的最终目的就是为了提高个人在人力市场的竞争力，获得一份好工作。进入职场后，可以选择通过继续教育提高职业技能，博取晋升和加薪的机会。
资本金的投资，就是对个人资金的投资理财。年轻人通过工资收入和偶然的外快收入的累积，再加上父母的赠予，形成了自己的投资本金。在参与理财的过程中，通过对投资知识、方法和技巧的学习，尽可能控制风险并且提高投资回报率。
对于年轻人来讲，为了实现财务自由，上述两种投资方式，有什么不同呢？
给大家算一下：
假设小君毕业后：年收入是 5 万元，以后每年按照 6%递增。第一年全年支出（含保险支出）是 3.5 万元，以后每年按照 8%递增。剩下的钱做投资理财，年化收益率 4%。
用这些假设模拟了小君在接下来的 25 年内的财务状况。
在这组假设下面，第 25 年末小君的资产总值是40.5 万元。这是在小君正常上班，并且做些简单理财情况下获得的回报。
另一种情形：小君受到去年股灾的刺激，决定潜心学习理财，将年化收益率从原来的 4%提高到 8%。在收入和支出条件不变的情况下，25 年后小君的资产总值达到了84.3 万元，较之前有了明显改善。
还有一种情形：小君受到了前辈们升职加薪的激励，决定通过投资自己获得晋升，提高收入。假设年收入增长比例从原来 6%提高到 8%。在投资回报率 4%不变的情况下，25 年后小君的资产总值提高到156.8 万元，改善更加明显。
以上的模拟测算只是想告诉大家，但对于刚入职场的年轻人，通过对个人的投资提高自己的核心竞争力，从而获得职业晋升并且提高收入，是财务自由过程中最为重要的一种投资方式。
就像过往一边参加工作一边努力准备精算考试一样。虽然每周末呆在图书馆看书学习的时光很苦，但它让我之后的工作有了更多的选择，也有了区别经济投资之外的满足感和长远效益。
3.资本金投资，让理财更有效
就上面小君的例子而言，投资自己之后，更高的经济起点和投资本金，如果此时辅佐更有效的理财，结果会是怎样呢？ 小君一方面对个人投资博取升值，工资增长速度达 8%，同时通过适当的理财学习提高收益率到 8%，这样 25 年后她的资产为237 万元。这两个改变能让她更接近自己财务自由的目标。
▲这是我们测算的、在不同工资增长率和不同投资回报率下的资产情况。
很明显在个人收入提升之后，理财会让财富增长的速度变得更快，更容易实现梦寐以求的“财务自由”。学习理财也是一门提升自我竞争力的必修课。投资自己与投资本金，两个方向的学习是可以共存的。
参与理财需要尽早，因为一方面年轻人学习动力更足，在有限本金投入的情况下，承担的亏损压力也比较小。另一方面理财需要长期的实践和摸索，如果等有了足够的本金再来参与，就好比让一个不懂武功的小朋友去挥动大铁锤，很容易就会因为理财知识储备与理财本金不相匹配，导致更大程度的亏损。难道大家忘了去年股灾的教训么？很多从未理财的小白匆忙投入股市，最终亏得一塌糊涂。
至于如何在两个方向中分配时间，建议不仅要看两个方向的增值潜力，还要看学习效果。患得患失的性格会让你在理财进阶学习的过程中痛苦不堪，提高理财技巧的幅度相对有限。这种情况下可以在掌握基本理财知识后，选择将钱交给合适的投资机构进行投资管理。
保乎 · 小结
“发财”是财务自由的象征吗？未必。即使成为“土豪”只要不善“理财”或者无法控制不合理的欲望，就很有可能会“破财”，从而导致财务上的最终失败。
财务自由首先要解决财务焦虑的问题。认真审视自己的风险，并通过保险来转嫁。然后就是调整心态，培养正确的价值观。投资自己在职业生涯的早期尤其重要，能锻炼培养良好的职业素质并储备一定的人脉关系，能让你在职场上脱颖而出。
如果有人问：理财暴富的机会还有吗？有啊！房地产不就是最好的例子吗？知名企业的 A/B 轮融资也是很好的机会。不过这些机会都有不低的门槛（不仅是钱的门槛，还有人脉和眼光的门槛），在没有达到之前，还是应该踏踏实实地做该做的事情。
最后还是要说，财务自由肯定是越早越好，因为世界上的很多事情，本来就是年轻时才会有兴趣，老了再给你很多钱也未必能走很远。所以建议大家趁早准备，从善加理财、简化生活做起。
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