日报标题：银行的工作是个铁饭碗吗？
Allen Yang，一枚不会放贷款的银行对公客户经理
银行业是一个“顺周期”行业。经济繁荣的时候，各行各业对未来更有信心，即相信自己可以“用借到的钱去赚更多的钱”，这种繁荣也会在银行业上得到体现；当经济萧条或者处于转型期的时候，大家会发现赚钱越来越难了，“借了钱就可能还不出来”，甚至哪怕“给我钱我都不知道如何去赚更多的钱”，这种萧条同样会在银行身上显露出来。如果把整个社会的经济运行比作“人体”的话，银行业就像是这个“人体”的血液；人体健康的时候，“血液”中的各项指标都很正常；可是人体一旦出现了问题，马上就从“血液”中反应出来。
前几年大家还在纷纷议论“银行实在太赚钱”了，那是因为中国经济经历了几十年的超高速发展，这轮中国经济的繁荣其持续时间之久、增长速度之快、受益人数之多在整个人类历史上都属空前，所以也被认为是“中国奇迹”。因此，中国银行业也是这个星球上最赚钱的行业，通俗的说是因为每个人“赚到的钱”都要“分点”给银行，并且因为大家都能挣到钱自然也很愿意把钱还给银行，哪怕没有抵押和担保，人的信用也都很好。近年来，中国经济步入了“新常态”，大家突然发现“钱难赚了”甚至“赚不到钱了”，这时候每个行业的亏损都会“分点”给银行，再加上大家对未来都不那么有信心，哪怕真有能力还也不想还了，导致“逃废债”现象时有发生，银行的损失就积累得更快。
因此，在经济下行周期时，银行业务会有两个显著的特征：1、贷款放不出去，2、更加依赖抵押物。因为大家借了钱以后也没法去赚更多的钱，因此对贷款的需求也就少了；再加上下行周期中贷款的风险也快速上升，银行本身放贷款的意愿也就不如以前。所以越是在下行周期，银行最喜欢借钱给“国企”，因为“越是困难的时候大家越相信政府”，尤其下行周期中更加依靠政府投资来“稳增长”，这个现象导致的结果是——虽然都在提“去杠杆”，结果国有经济中杠杆的比率不降反升。
在下行周期中未来的不确定性就增大，因此银行更加依赖第二还款来源。第二还款来源中，抵押和担保相比，大家认为普遍认为抵押的不确定相对更小（虽然这很可能会导致更大的风险）。2016 年楼市一片火热的背后是全国新增贷款中大部分都是房贷，也就是“按揭”贷款，抵押物就是房子。但房子作为抵押物真的就安全吗？刚刚召开的中央经济工作也强调要防范“系统性金融风险”，明确提到房地产市场的泡沫化问题。抵押物资产的价值虚高了，万一泡沫破了，银行就会受到巨大的冲击。
最后，说句题外话，作为一名银行的职员，尤其是基层行的员工，在深刻感受到经济下行周期中银行业务发展压力、看到身边的同事接二连三的离职或者转岗到中后台部门，心中的压抑和迷茫都是正常的。在认识到银行的“顺周期”特征以后，你就应该意识到现在的“挫败感”并不是自己的无能或者懒惰造成的。业务不好做的时候更要潜心修炼“内功”；自己也恰好可以从之前“埋头”做业务的状态中抽离出来，“抬头看看外面的世界”——下行周期中也有好的行业和企业，好好想想我们能为这些好企业做些什么吧！
更多讨论，查看 知乎圆桌 · 商业银行职业进阶之路