广羽人彡，北美精算师 / 公众号：保乎笔记（baohunotes）
“人一生患重大疾病的概率是 72%。”这句话从什么时候开始出现五重考究。但是为了验证这个说法，在专栏文章《“数字化”健康风险》中，我曾对人一辈子可能发生重疾的概率进行过测算，某种程度上，下面的结果比笼统的“72%”更具参考价值。
▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并由我按照精算模型进行推算。
其实很多人对这个数值的不理解，不仅仅是在于怎么测算出来这个层面上，还有更重要的是，究竟这个值跟我们的日常生活有什么关联？观察我周边的人（甚至包含死去的人）都没有见到这么高的发病率的，这个值靠谱吗？
下面我会围绕着：答疑、如何测算和终身患重疾概率的统计学意义三个方面来回答楼主的问题，希望能发挥自己精算专业的同时，这个答案也能让普通读者更容易理解。
一、误区解答
这里我根据那篇文章发表后在评论区的一些意见，总结了以下 3 个关于”终身患重疾概率”最容易出现的理解误区，下面将一一为你解答。
1. 从出生到死，每年得重疾的概率都是百分之六七十吗？
答：不是！再次重申，这是累计值，是一辈子可能患重疾概率的累计值！下文我会给出具体的计算逻辑和计算结果，和大家一起烧脑。另外，如果每年发病概率都是这么高，保险公司难道愿意去承保这样的高风险事件吗？
2. 如果我健康活到老，那么最后一年的患重疾概率还有 60%-70% 吗？
答：105 岁是生命表的极限年龄，所以患重疾的概率最长也只能预测到 105 岁。假设一个男性能健康活到 104 岁，在当年患重疾概率的预测值只有 18.98%，并不是所有年龄都一样高！
3. 百分之六七十的人都会患重疾吗？但根据我的观察，即使是死去的老人，好多都没有得重疾。
答：不是说百分之六七十的人都会患重疾，你也不能用国家卫生局统计的数据去校验这个预测结果。因为，统计数据和我们的预测结果的统计口径是完全不同的。国家统计局是从单个时间点、按照全人群（不分年龄）的发病情况去统计。而这个概率对同年龄的一群人在未来可能患重疾概率的预测。如果要验算它的合理性，我们必须首先找到足够多的人，并按年龄进行分组，通过足够长的时间去观察并统计他们的重疾患病情况。
二、“终身患重疾概率”是怎么算的？
友情提示：下面的公式比较复杂，如果实在看不下去，请大家一定要记住：这是一个累计发病率，但是不是每个年龄患重疾概率的简单加总，需要随年龄的递进，剔除之前发生死亡和确诊重疾的的可能性。
如果极端一点，把首次患重疾作为人生分水岭，那么，人一辈子无非三种状态：
A. 未患重疾，健康活着
B. 首次患重疾，活着
C. 死亡
于是，会有以下 3 种状态转换的情形：
1. 从健康活着到首次患重疾（A→B）
2. 从首次患重疾到死亡（B→C）
3. 从健康活着到死亡（A→C）
以目前的医疗水平，首次重疾并不能百分之百痊愈，死了更不能复生。所以，以上 3 种转换情形都是不可逆向的。
这里，我以 20 岁男性在未来患重疾的概率为例，给大家展示这个预测过程。
计算原理
计算结果 = 20 岁的人在今后的每一年都健康活着，并且在当年首次患重疾概率的总和。
计算公式
整个预测过程基于以下三个重要假设：
假设 1：由于目前寿险生命表的极限年龄是 105 岁，所以我想说在座所有人在精算理论中最多只能活到 105 岁，所谓一辈子患重疾概率，最长也只能预测到 105 岁。
其次，想要在 20 岁及以后患重疾（我知道你们都不想，但剧情需要）——
假设 2：20 岁的时候必须是一个健康的人，不能在 20 岁或之前就已经患过重疾。
假设 3：20 岁以后每年都必须健康地活着才能患重疾，如果患过的都不能再患。
最后，我给大家完整展示下计算 20 岁男性一辈子患重疾概率的完整数据：
▲重疾发生率使用的是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》中 25 种重大疾病发生率。死亡发生率使用的是《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老生命表。计算过程中死亡发生率经过调整，实际使用的是上图的数据，因为首次患重疾可能死亡，死亡率扣减发生重疾后死亡的可能性，否则会重复计算。
按照这个计算过程并将最后一列数值加总起来，得到的 20 岁男性一辈子患重疾的概率为 74.16%。
上面的计算模型，其实是一个条件概率模型，它是对生命表定义非常关键，也是整个精算学的基础。在这个模型下，大家可以尝试去推算，可以得出文章一开始两张图表的结果。
综上，不同年龄的人一辈子患重疾的概率需要按照严格的统计学方法进行推演预测，不能都简单地理解为 72%。
三、这个概率的统计学意义
有留言说“每个人患重疾的概率只有 0 和 100% 的区别”，其实我是同意的，那这些预测的概率到底有什么用呢？这里我用赌大小的例子来做简单类比。
当你只押一把小，的确只能靠运气，也只有赢跟输的区别。但如果要连续押 1000 把小，并且赌注足够大，你可能会认真考虑，如果没有可以参考的输赢概率，你能准确判断是否值得就这样押注 1000 把小吗？
这时候，统计学就能发挥重要作用。它通过分析过去所有参与过同样赌局的人（分析样本数量是巨大的），用他们押小的平均输赢概率告诉你，你是否值得做同样的决定。
判断人一生会不会患重疾，其实并不是像赌桌上押大小那么简单，去窥探它背后的规律，其实是关联着海量的统计数据和分析逻辑。
有这样一群人，他们符合当代人生活工作习惯、享受现代医疗水平，精算师通过观察他们患重疾和死亡的统计经验，结合生命表计算逻辑，去预测人类在未来“患重疾”的可能性。
挖掘看似无序的数据背后的隐藏规律，这也是为什么精算师被称之为“持牌风水师”的一个重要原因。
这个预测的准确性，必须建立在海量的基础数据真实可靠的基础上。这个基础，就是保监会在过去 15 年公布的两张最重要的发生率表。
关于这两张表的制作过程，简单来讲，保监会组织了一大帮精算师，并使用了庞大的数据（累计采集数据超 1.5 亿条）和严谨的统计学分析方法。这两张表较好反映了在当今生活工作方式和现代医疗水平下，投保人群的死亡和患重大疾病的经验值。这也是目前我们能获取的、最全面的、也最合理的统计经验了。
当然，即使用现在的经验去预测未来，也是存在问题的。作为预测未来的基础，它必须持续更新，去更好地反映人类生活水平、工作环境以及医疗技术发展的影响。所以，发生率表的制作，从来都是“持牌风水师”的一项持续工作。
所以，从 06 年开始使用的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》即将要被替换，全新的一张生命表已经制作完毕了。而我们正在使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》表，估计在未来 3-5 年内也会被更新。到时候，终身患重疾概率也将会发生变化，提供更准确的预测结果。
所以楼主提到的“过去 6 年了，这个数值是否会变得更高”。这个问题等到新的生命表出来以后，如果死亡发生概率有所下降，依旧使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》表的话，终身患重疾概率我预计是会小幅提高的。因为人的存活概率在提高，我们可能遭遇疾病的机会就会上升，也是符合一般逻辑的。
四、小结
作为精算师，基于现实数据预测未来，是最重要的工作之一。我们运用合理的统计数据以及生命表函数，对“人一辈子发生重疾的概率”进行预测，从统计学的角度给大家一个探索重大疾病风险的机会。
文中复杂的计算过程可能并不好理解，但希望大家至少能收获：
1、终身患病概率是一个各年龄的累计值，每个年龄的患病概率都不一样。但终身患病概率并不是每个年龄患病概率的简单相加，需要随年龄的递进，剔除之前发生死亡和确诊重疾的的可能性。
2、根据预测结果，不同年龄的男女性，他们的终身患重疾概率都有差异，例如 35 岁男性终身患重疾概率是 74.53%，35 岁女性是 68.66%。如果能健康活到 80 岁，男性在剩余寿命里患重疾的概率会下降到 59.81%，女性则下降到 54.36%。下降的原因也很简单，按照第 1 点“这个概率是各年龄的累计值”，当健康活过多年后，在剩余寿命里的累计患病概率一定会降低的。这些结果，相比 72%这个来源无从考究的数据，应该是更具参考性。
3、整个测算过程是基于现代人的患重疾情况去对未来的预测，所以这些结果本身会随着医学进步和人类生活方式的变化而变化。
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