Rosie，汽车金融/数字化战略
总的来说，二手车贷款和新车贷款还是有很大区别的。
在哪买的二手车能贷款？
目前国内二手车交易渠道主要有以下几个，理论上都能提供贷款服务，但是每个渠道所合作的金融机构并不相同：
- 4S 店（经营品牌认证及非认证二手车）
- B2C 二手车超市
- O2O 交易平台
- 黄牛的集散市场
同 4S 店合作的金融机构主要有银行和厂家汽车金融公司。与新车不同，很多银行都不乐意开展二手车信贷业务，原因是二手车估价不透明，贬值快，残值不确定。厂家金融在成交价和残值的评估上有天然的优势，又有主机厂对品牌二手车丰厚的贴息，所以抢占了较大的市场份额。
除了 4S 店，其它三个渠道的二手车业务鲜有银行和厂家金融参与，主力军是地方消费金融公司、融资租赁公司、P2P 平台以及小额担保公司等等。
值得一提的是，平安集团在汽车领域有其深刻的战略布局，比如平安好车的金融链是：平安好车提供车辆认证信息，平安银行汽车金融中心提供汽车贷款，平安产险作为担保方，前海征信作为征信中心。可惜的是在今年二月平安好车因严重亏损而关闭了。
利率？利息？如何衡量我的贷款成本？
二手车贷款的成本由两部分组成，一是车价，二是贷款利率。4S 店品牌认证二手车的车价可能是最高的，当然车况相对来说也是最透明的，而贷款利率是最低的；O2O 平台和个体黄牛给出的车价可能会低一些，车况就智者见智了，而利率相对也是最高的。
对于贷款利率，我在贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答里介绍了为什么不用利息来衡量成本以及如何运用 Rate 公式。在这里介绍一个更为直观的概念 IRR（内部收益率），不仅是车贷，IRR 还可以用来衡量房贷，信用卡分期等所有分期类产品的真实成本。举个栗子：
一辆 15 万元的车，首付 30%，贷款 70%，12 期。4S 店告诉你你需要首付 45,000 元，每月还月供 8750 元，没有其他费用。
在 Excel 里分别输入贷款金额和每一期的月供，时间 0 也就是“现在”，你从银行贷到了 105,000 元买车，在接下来的 12 个月你要每月付给银行 8750 元（所以现金流是负的），然后用“=IRR（按时间顺序选中所有现金流）*12”，就得到 IRR 啦。
这里 IRR=0%，也就是你贷款的成本为 0。
如果经销商收了你 3000 元的手续费，和全款比车价一点没打折，那么其实你现在（时间 0）只得到了 105000-3000=102000 元，IRR 就变成了 5%：
好奇的我去看了看某二手车交易平台的网络报价，发现 IRR 基本在 16%-25%，而且很多 10 万以下的车是不提供贷款的。
讲真，这个报价 IRR 明明高达 25%，还不知道“首期款”里包不包含手续费，为什么写“0 利率方案”呢？
据我了解，目前只有品牌认证二手车，才有真正的“0% 利率”。
什么是品牌认证二手车？
简单地说，品牌二手车就是主机厂自营的二手车品牌。
这些品牌二手车提供的服务大同小异，比如几百项质检，免费厂家延保，七天退换。
近两年主机厂陆续开始对品牌二手车贴息了，“0% 利率”不再是梦。（关于什么是贴息和“0% 利率”的本质，也请参考贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答）
在没有手续费的情况下，0% 利率意味着 IRR 就是 0。
融资租赁又是啥？
其实车贷和融资租赁都属于汽车金融的范畴，但是银行和其他非银机构受银监会监管，而融资租赁公司受商务部监管，天生属性不同导致了两种产品有区别。
比如融资租赁没有首付要求，而车贷的首付至少 20%。再比如对于企业客户用融资租赁可以节省授信额度。
但是普遍而言融资租赁的价格会比车贷要高一些。粗略估计银行和厂家金融的 IRR 一般都在 10% 以内，有贴息甚至可以到 0%；融资租赁一般都在 10% 以上，很多都在 20% 以上。
以下是一个报价：
0% 首付，70% 尾款（最后一期还车价的 70%），24 期月供，IRR 是 12%。和一些平台相比，12% 已经算是良心价了，不过这里写的是“月供 6549.39 起”，也即 12% 是提供给资质最好顾客的最低 IRR，普通顾客的成本可能会更好，而且这里也没有说明是否还有其他费用。
另外，融资租赁分为直租和售后回租，少数囤积了车牌的融资租赁公司可以把车牌和汽车一起直租给顾客，这可以解决一些朋友在汽车限购城市摇不上号的难题，当然价格也会更高了。
二手车贷款的潜在风险？
第一个风险是一不小心选择了“高利贷”。除了高额的利息和手续费，很多平台还会强制客户购买各种保险、GPS 等，不知不觉中会大大提高 IRR。
第二个风险是逾期后果未知。一个知乎朋友分享给我的案例，他的一个朋友只晚了几天还月供，担保公司迅速找上门，直接把车拖走，朋友补了月供还交了高额的“违约金”，历经磨难才终于把车拿回来。
为了规避以上风险，请谨慎选择正规的金融机构。
总结一下，如果说二手车市场水深得可以游泳，那二手车金融这个后市场大概已经可以潜水了。
对贷款有刚需的朋友，在不同渠道比较的时候，不要只看车价上便宜了多少，还要看看自己的融资成本，通常情况下车价越低贷款成本越高，对于巧立名目的乱收费也要警惕，在签署贷款合同之前要确定是哪家金融机构提供的贷款，一定要选择正规的金融机构。
不是一定要贷款的朋友，可以考虑 4S 店的品牌二手车及 0% 利率方案，利用主机厂的贴息升级车型；在较低或者没有手续费的情况下，也是一个不错的理财方式哦。